La création d'entreprise est un projet qui nécessite des ressources financières considérables. Outre les frais liés aux formalités administratives, il est important de prévoir un budget pour les assurances. Focus sur la question du coût des assurances des entreprises.
Aperçu des différents types d'assurance dont les entreprises ont besoin
Les entreprises ont besoin de souscrire à différents types d'assurance pour se préserver des mauvaises surprises.
La garantie décennale
La garantie décennale, ou assurance décennale est une protection essentielle pour les constructeurs, imposée par la loi Spinetta de janvier 1978. Obligatoire pour tous les travaux de construction et de rénovation, qu'il s'agisse d'autoentrepreneurs ou d'entreprises, elle vise à assurer la responsabilité envers le maître d'ouvrage. Toutefois, l'assurance décennale n'est pas obligatoire si vous intervenez en qualité de sous-traitant rattaché à un maître d'ouvrage, car ce dernier doit déjà être couvert par une assurance décennale. Couvrir ses chantiers de construction représente un coût qui peut varier selon :
- les garanties optionnelles,
- les franchises en cas de sinistre,
- le secteur d'activité (bureau d'architecte, entreprise du bâtiment),
- le chiffre d'affaires,
- l'expérience dans le métier,
- le nombre de salariés.
Étant donné que les coûts d'une assurance décennale sont variables et personnalisés, le mieux est de demander plusieurs devis via un comparateur en ligne. La garantie décennale, valable pour une durée de 10 ans, couvre les vices et les dommages compromettant la solidité de l'ouvrage (toit, plancher, murs...) ou le rendant impropre à l'utilisation.
Elle peut s'appliquer par exemple dans le cas d'un effondrement résultant d'une erreur de construction, d'une isolation phonique ou thermique non conforme ou d'un défaut dans l'installation électrique. Comme toute assurance, la garantie décennale comporte des exclusions. Elle n'inclut pas la couverture des dommages esthétiques, des dégâts causés par l'assuré et des défauts d'entretien.
La souscription de la garantie décennale doit précéder le début des travaux pour assurer une couverture complète. En cas de démarrage des travaux avant la souscription de l'assurance décennale, les dommages futurs ne seront pas couverts. Cela exposera ainsi l'entrepreneur à l'obligation d'indemniser son client à partir de ses propres ressources. De plus, il est impératif que l'assurance soit valide pour la zone géographique du chantier.
L'assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro)
La responsabilité civile professionnelle (RC pro) est une couverture qui vise à protéger votre société contre les dommages physiques et immatériels qu'elle pourrait infliger à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. « Votre société » sous-entend : vous-même, dirigeants, salariés, sous-traitants, équipement, véhicules, produits et prestations de votre entreprise. Cette assurance est obligatoire pour les entreprises exerçant des activités réglementées telles que les :
- artisans du bâtiment,
- professionnels de l'alimentation,
- prestataires de services libéraux (juristes, médecins, experts-comptables, architectes),
- conseillers (consultants, agents immobiliers, assureurs),
- professionnels du tourisme.
Les conséquences financières liées à des dommages corporels et matériels peuvent être dévastatrices pour votre entreprise. Ainsi, la RC pro constitue une garantie essentielle pour sécuriser votre activité contre ces risques majeurs. Par ailleurs, notez qu'il n'existe pas de couverture responsabilité civile professionnelle universelle.
En effet, chaque profession est confrontée à des risques spécifiques nécessitant des solutions d'assurance adaptées. Dans certains cas, elle couvrira les pertes financières, tandis que dans d'autres, elle offrira une protection contre les réclamations pour dommages corporels. Certains secteurs exigent même une assurance combinant ces deux aspects.
L'assurance pertes d'exploitation
On parle de perte d'exploitation quand les activités d'une entreprise sont interrompues ou ralenties à la suite d'un sinistre causant la destruction de son matériel de travail. L'entreprise assiste donc à l'effondrement de son chiffre d'affaires alors qu'elle doit en même temps continuer à payer ses employés et à rembourser ses intérêts d'emprunt. C'est là que l'assurance perte d'exploitation trouve toute son importance. Elle offre à l'entreprise une indemnisation définie contractuellement pour compenser la perte de chiffre d'affaires survenue après le sinistre.
Cette forme d'assurance permet de couvrir les frais généraux tels que les amortissements, les impôts, le loyer et la rémunération du personnel. Elle prend également en charge les coûts supplémentaires engagés pour réduire les pertes et rétablir rapidement l'activité par l'entreprise. L'assurance pertes d'exploitation couvre divers événements tels que les incendies, les explosions ou encore les dégâts des eaux. Il ne s'agit pas d'une assurance obligatoire, mais fortement recommandée pour toutes les entreprises, que ce soit une PME ou une grande firme.
Les conséquences financières de l'absence d'une couverture d'assurance adéquate
L'absence d'assurance peut avoir des répercussions financières multiples, pouvant sérieusement affecter la santé financière d'une entreprise. Il est important de noter que sans assurance, tous les coûts liés aux dommages matériels causés à l'entreprise ou à des tiers reposent entièrement sur celle-ci. Cela concerne la réparation ou le remplacement de biens endommagés tels que du matériel informatique, des véhicules ou du mobilier professionnel.
De même, en cas d'accident sur le lieu de travail entraînant une blessure grave, l'entreprise non assurée doit faire face à une charge financière importante. Les frais médicaux et la perte de salaire due à une incapacité temporaire constituent des aspects importants à prendre en compte dans cette équation financière.
Par ailleurs, l'absence d'une assurance professionnelle peut également avoir des conséquences significatives en termes de responsabilité civile. En cas de produit défectueux causant des dommages matériels ou corporels à un client, celui-ci peut intenter une action en justice contre l'entreprise pour obtenir réparation. Les frais juridiques liés aux procès et les éventuelles indemnités versées peuvent s'avérer extrêmement coûteux, mettant en péril la stabilité financière de l'entreprise.
Comment déterminer le type d'assurance qui convient à votre entreprise ?
Chaque entreprise est unique, et ses protections devraient l'être également. Le type d'assurance qui convient à votre entreprise dépendra de plusieurs facteurs comme la nature de votre activité, la taille de la structure et de ses besoins spécifiques. Pour ce faire, vous devez vous poser les bonnes questions : quels sont les divers risques que vous pouvez encourir dans votre activité ? Et au cas où ils surviendraient, quelles seraient les répercussions financières ?
Selon votre activité et les risques inhérents, vous aurez forcément besoin de différents types d'assurances. En dehors des assurances précédemment citées, votre entreprise pourrait avoir besoin d'une assurance cybersécurité, d'une mutuelle collective, ou d'une assurance juridique, entre autres.
Par exemple, pour une entreprise de construction, une assurance responsabilité civile décennale est essentielle. De même, une entreprise axée sur le numérique pourrait bénéficier d'une solide assurance cybersécurité pour se prémunir contre les risques liés aux cyberattaques et à la protection des données.
L'importance de comparer différentes polices d'assurance avant de signer le contrat
Sur le marché assurantiel, les offres ne se ressemblent pas en termes de couverture et de coût. En comparant différentes polices d'assurance, une entreprise peut identifier la couverture qui répond le mieux à ses besoins. Il est important de comparer les garanties offertes, les exclusions, les franchises et les plafonds de remboursement.
De même, les tarifs des assurances peuvent varier considérablement d'une compagnie à une autre. En comparant les contrats d'assurance, une entreprise peut réaliser des économies significatives. La meilleure façon de comparer efficacement, rapidement et de manière gratuite est de passer par les comparateurs d'assurance en ligne.
Ce sont des plateformes en ligne qui permettent de recueillir les devis de plusieurs assureurs et d'en comparer les tarifs et les prestations proposées. Les devis sont générés en ligne et délivrés ou communiqués au client dans un court laps de temps. En règle générale, il suffit à l'entrepreneur de fournir quelques informations en fonction des besoins de l'entreprise ou de sélectionner les propositions les mieux adaptées à son profil.
Les étapes à suivre pour choisir un fournisseur d'assurance
Le choix d'un fournisseur d'assurance ne se fait pas au hasard. Cela nécessite une approche méthodique et réfléchie. En amont, il est impératif d'établir une liste exhaustive des besoins en assurance de l'entreprise, en ciblant les compagnies qui correspondent le mieux à ces exigences spécifiques. En effet, certaines compagnies excellent dans des domaines d'assurance particuliers, tandis que d'autres peuvent offrir une gamme plus large de services.
Ensuite, la réputation du fournisseur est un facteur crucial. Des références, des avis clients et la stabilité financière de la compagnie d'assurance doivent être pris en compte. En outre, vérifier la capacité de la compagnie à personnaliser les polices en fonction des besoins uniques de votre entreprise est un critère de sélection clé. Enfin, la transparence et la clarté des communications, ainsi que la réactivité du fournisseur en cas de sinistre, sont des indicateurs de qualité qui méritent une attention particulière dans le processus de choix.
Conseils pour réduire les coûts tout en obtenant la couverture dont vous avez besoin
Pour optimiser les coûts de souscription d'assurance pour votre entreprise, il est nécessaire d'adopter une démarche stratégique. Dans un premier temps, prenez le temps de comparer. Sollicitez des devis auprès de diverses compagnies d'assurance afin d'identifier celle qui peut vous offrir une couverture optimale à un prix avantageux.
Deuxièmement, explorez les possibilités de réduction. De nombreuses compagnies proposent des remises pour des facteurs tels qu'un excellent dossier de sécurité ou une adhésion à une organisation professionnelle. Troisièmement, évaluez la possibilité d'augmenter votre franchise. Cette mesure peut réduire vos primes mensuelles, bien que cela implique une contribution plus élevée en cas de réclamation.
Enfin, évitez de payer trop cher pour une couverture dont vous n'avez pas forcément besoin. Si votre entreprise est basée à votre domicile, il est possible que vous n'ayez pas besoin du même niveau de protection qu'une entreprise disposant d'une localisation physique.